未来数字银行的趋势图
现在是银行迎头赶上并为客户提供超级体验的最佳时机。
很多咨询公司已经发表了被广泛认可的研究，结果是大多数西方银行还没有为抓住数字银行的新机会做好准备。例如，Cap Gemini 和 EFMA 共同发布的《2020 年世界金融技术报告》(World Fin Tech Report 2020)24 指出，传统银行仍然可以通过采用全数字开放平台模式在当今市场上保持繁荣。然而，客户期望的与传统银行提 供的差距从未如此之大。现在是银行赶上并提供最佳客户体验的正确时机。正如这份报告充分表明——从麦肯锡 (McKinsey) 到德勤 (Deloitte) 和其它咨询公司也都确认——亚洲和中东的银行正引领着世界向数字银行推进。
结果是一些西方银行，因未能迅速转向完全数字化模式，而面临出局的风险。那些拥有技术大招的新兴银行，聚集焦于国际业务，并单纯数字经营，已经展示出了强大的获客能力。
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特别是银行应该投资于新的技术架构，如安全的智能终端和云计算。这与银行目前的 IT 投资明显不同，后者主要还是支持陈旧系统和将现有服务对接到数字环境中。
原来只限于支行的能力将在任何时间和地点提供更多。
完全数字服务天然具备成本优势与业务灵活性，不仅为银行网络扩张降低了投资门槛，同时也帮助银行开展业务创新。从网络到硬件和软件，数字银行具备如下多种优势：
第一，终端变轻。银行与其客户之间实体交互界面不再是支行或电话。取而代之的是由具备专业级安全防护、高计算性能和多传感能力的智能终端所组成的网络。这次终端不再是昂贵且用途单一的传统 POS 终端。在新的 网络中终端将是多种用途并多种功能的。这将为客户提供更好的服务，并降低银行的运行成本。
第二，网络更智能。用于数字银行业务的智能终端为更好地进行安全防护和运营管理，其操作系统都是经过定制裁减的安卓系统。并具备通过移动互联网与后台云端管理平台实时通讯的能力。后台不仅可以对设备的运行状态进行实时监控，同时还可以对其系统上运行的业务，以黑白名单控制来即时调整。以通过远程接管的方式进 行远程维护和在线升级，不仅减少了工作人员现场处理，整体降低了维护成本，也提升了服务网络的智能水平。
第三，服务云化。业务流程及处理系统全部运行于构建在安全网络环境的云计算中心，通过云上的业务系统 与银行原有业务前置或业务核心系统连接。云服务不仅为创新型业务提供了丰富的能力组合，同时也为各种异构 业务系统提供了非常好的兼容。
第四，智能感知。由于智能终端上安装了丰富的传感器，如 GPS、NFC 传感器、3D 结构光摄像头、红外传 感器、高清摄像头以及指纹识别模组等生物传感器，这可以实时获取用户身份、证照文件等重要的信息，并通过 基于云端的 AI 服务，进行身份验证和数据分析。原来只限于支行的能力将在任何时间和地点提供更多。
重新支撑银行
最后，尽管现在危机尚在，各国早已开始缩短供应链并改善了对金融机构的监管 33。新冠疫情导致各国将更加关注其经济独立性和国家边界。这一转变某种程度上意味着金融机构的国内监管和本地管理将受到更严格的审查。我们相信，这很可能导致本土金融技术投资的增加，政府将鼓励数字银行的发展，以提高本国竞争力并带来经济效益。
区块链和数字货币 – 进阶驱动因素
区块链和数字货币的接受度日益增多，将成为数字银行增长的额外因素。市场透明度研究（Transparency Market Research）于 2020 年 3 月发布新数据 34，预测到 2025 年底，全球加密货币市场将达到 67 亿美元。这一数字代表着在 2016-2025 年十年间，每年约 30% 的复合增长，而 2020 年至 2025 年将增长 8.3%。
安策摘自微智2025未来数字银行运转图
对银行长期发展来讲，这意味着将关闭和减少 低效率的实体分行，加速向数字化发展。实现成本节省和 IT 预算提效的需求，将为数字柜台和银行代理点创造新的机遇。
